“Средний класс обычно покупает товары-пассивы и становится еще беднее”

Эмоциональные структуры легко откликаются на стимулы и, конечно, не думают, позволяет ли наша зарплата это купить. Об этом думают корковые структуры, в частности, лобно-теменная область коры головного мозга, отвечающая за принятие решений. И она говорит человеку: «Это дорого, ты не можешь себе это позволить, у тебя доходы не такие!». А эмоциональная твердит: «Хочу!».

Это очень напоминает маленького ребенка и родителей в магазине игрушек. И вот эти конфликтующие сигналы обрабатываются неким интегрирующим отделом мозга, и принимается решение.

Исследования показывают, что по соотношению активности эмоциональных и рациональных структур мозга можно предсказать, какой выбор сделает человек. Проще говоря, кто «сильнее», тот и победил. Так вот, очевидно, что у кассиров с дорогими гаджетами победили эмоции.

– Такое ощущение, что у большинства людей побеждают именно эмоции.

– А так и есть! Роль маркетологов в том, что они научились максимально привлекательно представлять эту приманку, чтобы вызывать максимум эмоций. Вам и кредит предоставят, и покажут, что у любой звезды или успешной женщины есть этот товар, и лозунг напишут «ведь вы этого достойны». Все работает на создание этого желания.

– Согласно некоторым исследованиям, мозг человека реагирует на трату денег примерно так же, как на боль. В то же время «шопоголикам» траты доставляют огромное удовольствие. Откуда такое различие?

– Да, есть такие исследования. Если бы люди делали покупки в фМРТ-сканнере, мы бы увидели вот что. Когда какая-то вещь нам кажется привлекательной, в голове активируется зона вознаграждения, предвосхищения чего-то желанного, именно это и стимулирует решение о покупке.

При этом на цену понравившегося товара реагирует другой отдел мозга, островковая доля, который противодействует решению: чем выше цена, тем сильнее он активируется. Этот участок также реагирует на неприятности, несправедливость, социальное отторжение и другие болезненные переживания. То есть «боль» трат кодируется этим участком мозга, и тут снова вопрос – какой участок победит.

«У нас некоторыми планирование и подсчет денег воспринимаются как “крохоборничество”»

– Что такое рациональное финансовое поведение? И как понять, рационально ли ты ведешь себя, когда речь заходит о деньгах?

– Формально, рациональное финансовое поведение – это оптимальный выбор финансового продукта или услуги с учетом всех доступных альтернатив и их параметров. А для этого надо уметь анализировать финансовую информацию, уметь считать будущую стоимость, оценивать риски и многое другое, что многим кажется китайской грамотой.

Поэтому в текущей точке я бы ответила так: рациональное финансовое поведение – это, прежде всего, понимание своих возможностей. Контроль своих расходов в соответствии с доходами и потребностями членов семьи, управление расходами, равномерное распределение их во времени.

Домохозяйство на самом деле мало чем отличается от фирмы: у него тоже должна быть бухгалтерия, финансовое планирование с учетом будущих крупных трат. У нас нет этой культуры. Подсчет денег, планирование некоторыми воспринимается как «крохоборничество», «неумение жить полно»…

Тем не менее, статистика показывает, что чаще всего люди попадают в «финансовую воронку», в ситуацию закредитованности просто потому, что не соизмеряют свои возможности. Они не думают, что может что-то плохое произойти в будущем. У многих даже финансовой подушки безопасности на такие непредвиденные обстоятельства нет. Я уж не говорю про страховые продукты на эти случаи.

Хотя жизнь нам показывает (не берем темные 90-е), что в любой момент все может измениться. И подушка безопасности в размере 2-3 зарплат на каждого члена семьи обязана быть.

– Насколько вообще рациональное финансовое поведение характерно для нашей страны?

– Если посмотреть результаты опросов и исследований по финансовой грамотности, то выводы неутешительны – россияне занимают 25 место из 30 стран, вошедших в исследование ОЭСР (Организация европейского экономического сотрудничества) в 2016 году, и находятся в окружении таких стран, как Бразилия, Польша, Хорватия. При этом вопросы очень простые: на понимание расчетов с процентной ставкой, оценки рисков… Уровень понимания базовых финансовых вещей у наших граждан действительно очень низкий. Многие не знают, что такое овердрафт, в чем разница между дебетовой и кредитной картами…

Если судить по уровню закредитованности, она растет с каждым годом, увеличивается как количество должников, так и объемы просроченных долгов. Особенно удручает тот факт, что россияне довольно часто пользуются дорогими займами микрофинансовых организаций, процентная ставка которых порядка 2% в день, или 700-800% годовых (против 20% годовых в банке).

«Богатые люди покупают товары-активы, которые зарабатывают для них деньги»

– Если бы наши читатели попросили вас дать им совет, как не остаться с пустыми карманами, каким бы он был?

– Если не вдаваться в нюансы и не пускаться в еще одну лекцию, советы были бы такими:

1. Не забывайте, что думать о деньгах – это тоже ваша работа.

2. Не идите на поводу своих эмоций – часто они заводят в ситуацию непосильных долгов или в сети мошенников.

Прочитайте, через какие схемы мошенники пытаются получить доступ к вашим деньгам, запомните простые правила безопасности. Базовая осведомленность уже защищает вас от большинства схем.

3. Планируйте доходы и расходы, почитайте полезные статьи в интернете или книги на эту тему. Задумайтесь о своей ситуации, проанализируйте свой бюджет: на что уходят деньги, что можно изменить?

Я очень рекомендую книги Роберта Кийосаки, а точнее его концепцию о полезных и вредных расходах. Ее очень упрощенно можно сформулировать следующим образом: расходы на покупку товаров-пассивов, которые «выкачивают» из тебя деньги (на заправку, ремонт) и делают тебя беднее. А расходы на покупку товаров-активов, которые генерят для тебя доход (инвестиционные товары) и делают тебя богаче.

Средний класс обычно покупает товары-пассивы для своего пользования (холодильник, телевизор, машину, квартиру, дачу) и становится еще беднее. А богатые люди покупают товары-активы, которые зарабатывают для них деньги, и именно эти деньги они тратят на покупку товаров-пассивов, в результате становятся еще богаче.

Нужно поменять философию ваших финансов, модель потребления, и жизнь изменится.

Беседовала Эллада Карибова

Источник

ЧТОБЫ ЧИТАТЬ ДАЛЕЕ, ПЕРЕЙДИТЕ НА СЛЕДУЮЩУЮ СТРАНИЦУ

Понравился пост? Поделитесь им с друзьями!

1376